Cum afli la care dintre două credite economisești mai mult dacă rambursezi anticipat

Fă această comparație pentru aceeași sumă și aceeași zi a plății. Pentru fiecare credit, cere o variantă în care termini mai repede și una în care plătești mai puțin lunar.

Ce ceri pentru fiecare credit

Pregătește contractele și graficele actuale. Cere fiecărui creditor calculul la data la care vrei să faci plata, nu doar o estimare pornită de la rata lunară.

• Soldul rămas de achitat și suma exactă necesară în ziua plății, inclusiv dobânda strânsă până atunci.
• Dobânda actuală, felul ei, fixă sau variabilă, și datele ratelor rămase.
• Graficul actual, cu datoria stinsă, dobânda și celelalte costuri arătate separat pentru fiecare rată.
• Pentru fiecare variantă, noua rată, data ultimei rate, dobânda viitoare și totalul rămas de plată.
• Comisionul de rambursare și costurile care nu se restituie. Dacă dobânda este variabilă, cere și dobânda folosită în simulare.

La un credit de consum, poți cere gratuit graficul de plată oricând pe durata contractului, conform art. 50 din OUG nr. 50/2010. Pentru un credit imobiliar căruia i se aplică OUG nr. 52/2016, art. 41 îți dă trei alegeri: scazi perioada, scazi rata sau le scazi pe amândouă. Din 26 mai 2023, creditorul trebuie să îți dea, la cerere, câte o simulare scrisă pentru toate cele trei alegeri.

Cum vezi economia în grafice

Adună dobânzile din ratele rămase în graficul actual. Adună-le apoi în graficul făcut pentru plata anticipată. Diferența este dobânda viitoare pe care ai evita-o dacă dobânda rămâne la nivelul folosit în calcule. Compară la fel costurile viitoare care dispar.

Pentru economia netă, pornește de la toate ratele și costurile pe care le-ai mai plăti fără rambursare. Din acest total scade suma plătită anticipat, toate plățile din noul grafic și comisionul, dacă există. Un cost deja inclus în noul grafic nu se adaugă încă o dată. Banii cu care stingi acum o parte din datorie nu sunt economie: fără rambursare, i-ai fi plătit prin rate.

Fă acest calcul separat pentru fiecare credit și pentru fiecare alegere. Nu compara doar procentele dobânzilor: în total intră și câte rate mai sunt de plătit, celelalte costuri și comisionul. Dacă dobânda este variabilă, economia din simulare se poate schimba odată cu dobânda; verifică în contract cum se modifică aceasta.

Cum compari cele două alegeri

Dacă păstrezi rata lunară și scurtezi perioada, dispar rate de la sfârșitul creditului. De regulă, această alegere reduce mai mult dobânda totală. Dacă păstrezi perioada și scazi rata, ai mai puțin de plătit lunar, dar dobânda continuă pe mai multe luni.

Uită-te, în fiecare simulare, la noua rată, data ultimei plăți, dobânda totală rămasă și toate plățile care mai urmează. O variantă poate avea cea mai mare economie totală fără să îți ușureze plata de luna viitoare. Dacă rata actuală este greu de dus, reducerea ei poate conta mai mult pentru bugetul lunar decât diferența de dobândă.

Exemplu cu aceeași plată la două credite

Să presupunem că poți rambursa anticipat 10.000 de lei și ai un credit de consum cu dobândă fixă și un credit imobiliar căruia i se aplică OUG nr. 52/2016. Ceri pentru amândouă grafice calculate pentru aceeași zi: câte unul cu perioada mai scurtă și câte unul cu rata mai mică. Pentru creditul imobiliar ceri și a treia variantă, în care scad atât rata, cât și perioada.

Dacă la creditul de consum mai este peste un an până la încheiere, plafonul comisionului este 1% din cei 10.000 de lei: 10.000 × 1% = cel mult 100 de lei. Dacă mai este cel mult un an, plafonul este 0,5%: 10.000 × 0,5% = cel mult 50 de lei. Acestea sunt plafoane, nu comisioane datorate automat. Pentru creditul imobiliar acoperit de regula de mai sus, costul rambursării anticipate este zero.

Pentru fiecare dintre cele două credite, scazi din totalul vechi 10.000 de lei, totalul din noul grafic și comisionul aplicabil. Repeți calculul pentru scurtarea perioadei și pentru reducerea ratei. Creditul de consum aduce economia netă mai mare numai dacă dobânda și costurile viitoare eliminate în plus față de cel imobiliar depășesc comisionul lui. Valoarea exactă a economiei și noua rată depind de soldul, dobânda și ratele rămase din fiecare contract; cei 10.000 de lei nu sunt suficienți ca să le calculezi.

Când poate apărea comisionul

La creditele de consum, art. 66 din OUG nr. În perioada cu dobândă fixă, 50/2010 pune o limită comisionului: 1% din suma rambursată când din credit mai rămâne peste un an și 0,5% din suma rambursată când mai rămâne un an sau mai puțin. Comisionul nu poate depăși nici dobânda care ar fi rămas de plătit. Când dobânda este variabilă, nu se percepe această compensație.

Pentru contractele imobiliare cărora li se aplică art. 40 din OUG nr. 52/2016, creditorul nu poate cere penalizare, compensație sau alt cost pentru rambursarea anticipată. Aceste reguli nu se aplică automat contractelor imobiliare aflate deja în derulare la 30 septembrie 2016. Verifică data contractului și condițiile lui înainte să treci un comision zero în comparație.

Pașii până la rambursare

1. Stabilește suma pe care o poți plăti și ziua în care vrei să faci plata.
2. Cere graficele actuale și simulările pentru aceeași sumă și aceeași zi la ambii creditori.
3. Compară economia netă și noua rată pentru fiecare variantă. Verifică dacă un comision apare deja în totalul calculat de creditor.
4. Alege între costul total mai mic și rata lunară mai ușor de plătit.
5. Depune cererea prin metoda acceptată de creditor și asigură banii necesari în cont. Păstrează cererea, dovada plății și noul grafic. Simpla depunere a banilor în cont nu ține, de regulă, locul cererii.

Întrebări frecvente

Pot rambursa mai puțin decât valoarea unei rate?

La creditele imobiliare acoperite de OUG nr. 52/2016, creditorul nu poate cere o sumă minimă sau un număr minim de rate. Pentru alt tip de credit, verifică regula aplicabilă contractului.

Mai plătesc dobânda până la sfârșitul perioadei inițiale?

Nu. Plătești dobânda strânsă până în ziua rambursării și sumele deja datorate; dobânda viitoare aferentă părții de credit stinse se elimină. De aceea, cere suma exactă pentru ziua plății.

Pot face rambursarea din aplicație sau în ziua scadenței?

Metoda depinde de creditor. Unele bănci primesc cererea în aplicație, altele în unitate. Condițiile Raiffeisen Smart Mobile din 31 martie 2026, de exemplu, nu permit procesarea unei rambursări anticipate în ziua scadenței.

Ce se întâmplă cu asigurarea dacă închid creditul imobiliar?

Poți cere păstrarea poliței cu schimbarea beneficiarului sau încetarea ei. Restituirea primei pentru perioada rămasă depinde de condițiile poliței.

Ce fac dacă banca nu operează cererea sau noul grafic este greșit?

Depune întâi o reclamație scrisă la bancă. Păstrează contractul, graficele, cererea, răspunsul și dovada plății. Dacă problema rămâne, poți apela la CSALB, cu dovada că ai încercat rezolvarea directă, sau poți depune o reclamație online la ANPC, cu actele justificative. Potrivit OG nr. Potrivit 27/2002, autoritatea are 30 de zile să răspundă, calculate de la înregistrarea reclamației. Dacă sunt necesare cercetări în plus, poate adăuga până la 15 zile la acest termen, dar trebuie să anunțe persoana care a făcut reclamația.

Surse verificate la 4 noiembrie 2026: OUG nr. 50/2010; OUG nr. 52/2016; Legea nr. 134/2023; OG nr. 27/2002; Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor; Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar; informațiile Alpha Bank despre rambursarea creditelor; condițiile Raiffeisen Smart Mobile din 31 martie 2026.