Cum sunt protejați banii din bancă până la 100.000 de euro și când se aplică o garanție suplimentară

Protecția se verifică în documentele băncii

Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB) este schema de garantare prevăzută de lege și recunoscută oficial în România. Depozitele de la Raiffeisen Bank sunt protejate prin acest fond, conform informațiilor pentru deponenți publicate de bancă.

Verificarea începe cu solicitarea informațiilor despre acoperirea produselor deținute: conturi curente, depozite, conturi de card, certificate de depozit nominative și produse similare. Informațiile privind garantarea trebuie urmărite și în contractul încheiat cu banca.

Legea 311/2015 stabilește plafonul general. Compensația intervine atunci când banca nu mai poate efectua plățile datorate în condițiile legale și contractuale, iar depozitele devin indisponibile.

Conturile se adună, dar titularii unui cont comun au protecție separată

Un exemplu din documentul băncii arată cum funcționează cumularea: o persoană are 90.000 de euro într-un cont de economii și încă 20.000 de euro într-un cont curent la aceeași instituție. Compensația rămâne limitată la echivalentul în lei al plafonului general, chiar dacă banii sunt împărțiți între produse diferite.

Pentru un cont comun, deschis pe numele mai multor titulari, limita se aplică individual fiecăruia. Există însă o excepție pentru conturile ai căror beneficiari sunt membri ai unei asociații lucrative, asocieri sau grupări similare fără personalitate juridică: sumele lor sunt cumulate și tratate ca aparținând unui singur deponent.

Anumite încasări primesc acoperire suplimentară pentru 12 luni

Protecția peste limita obișnuită privește bani care provin din următoarele categorii:

• Tranzacții imobiliare cu proprietăți destinate locuirii.
• Pensionare, disponibilizare, căsătorie, divorț, invaliditate sau decesul deponentului.
• Indemnizații de asigurare și compensații pentru prejudicii provocate prin infracțiuni ori pentru condamnări pe nedrept.

Perioada suplimentară durează 12 luni. Ea începe când suma intră în contul deschis la instituția respectivă sau când depozitele pot fi mutate legal la o altă bancă.

Banca Națională a României (BNR) stabilește și revizuiește periodic plafonul aplicabil acestor situații, pe care îl publică pe site-ul propriu.

La Raiffeisen Bank, persoanele fizice care urmează să primească asemenea bani trebuie să anunțe banca. Procedura presupune completarea formularului disponibil în unitățile sale și, dacă sunt cerute, prezentarea documentelor care justifică proveniența sumelor.

Exemplele arată cum rămân sume în afara acoperirii

Exemplele explicative publicate de AvocatNet la 19 februarie 2025 folosesc un supliment de 100.000 de euro peste plafonul general. Ele ilustrează aplicarea protecției temporare, inclusiv atunci când în același cont ajung bani din mai multe surse eligibile.

În primul calcul orientativ, o persoană are deja 70.000 de euro la Banca X și încasează tot acolo 150.000 de euro din vânzarea unui imobil. Totalul ajunge la 220.000 de euro, din care 200.000 de euro beneficiază de garantare timp de 12 luni. Restul de 20.000 de euro rămâne în afara acoperirii; în exemplu, această diferență poate fi depusă la altă bancă pentru a beneficia de protecție.

În al doilea exemplu, la Banca X se află un depozit de 100.000 de euro, acoperit de plafonul general. Proprietarul vinde un imobil pentru 150.000 de euro și depune banii la Banca Y. Acolo, toată suma este garantată pe durata acoperirii suplimentare, prin cumularea plafonului general cu suplimentul. Dacă imobilul ar fi vândut pentru 250.000 de euro, 50.000 de euro ar rămâne neacoperiți.

Al treilea exemplu reunește trei încasări: 25.000 de euro ca indemnizație de pensionare, 200.000 de euro dintr-o vânzare imobiliară și 40.000 de euro din asigurare. Din totalul de 265.000 de euro sunt garantați 200.000 de euro. Fiecare plafon se aplică o singură dată, chiar dacă banii provin din evenimente eligibile diferite.

Dobânda și datoriile scadente intră în calculul compensației

Calculul pornește de la depozitele eligibile și dobânda cuvenită. Din acestea se scad ratele, comisioanele și celelalte datorii către aceeași bancă devenite exigibile, adică ajunse la scadență, la data indisponibilizării depozitelor. Rezultatul este apoi limitat la plafonul aplicabil.

Plata se face în lei. Atât plafonul, cât și economiile în valută sunt transformate folosind cursurile comunicate de BNR pentru ziua în care depozitele au devenit indisponibile.

Dacă moneda depozitului nu are un curs comunicat de BNR, conversia folosește cursul oficial al băncii centrale care emite valuta respectivă, valabil la aceeași dată. Raportarea se face la euro sau, dacă aceasta nu există, la dolarul american.

Pentru depozitele în care nu s-a înregistrat vreo tranzacție timp de 24 de luni, FGDB stabilește un prag minim de la care sunt achitate compensațiile.

Unele depozite și instrumente sunt excluse de la garantare

Documentul de informare al băncii enumeră următoarele excluderi:

• Depozitele constituite de instituții de credit pentru ele însele, în condițiile articolului 64 alineatul (2) din Legea 311/2015.
• Instrumentele încadrate juridic în categoria fondurilor proprii, adică a capitalului instituției.
• Banii proveniți din tranzacții pentru care există condamnări definitive pentru spălarea banilor. Schema de garantare stabilește încadrarea folosind informații de la autoritățile competente, banca în cauză sau lichidatorul desemnat de instanță.
• Depozitele instituțiilor financiare.
• Depozitele firmelor de investiții.
• Depozitele ai căror titulari nu au identitatea verificată conform legislației împotriva spălării banilor până la indisponibilizarea sumelor.
• Depozitele asigurătorilor și reasigurătorilor.
• Depozitele organismelor de plasament colectiv, care reunesc bani ai investitorilor.
• Depozitele fondurilor de pensii.
• Depozitele autorităților publice centrale, regionale și locale.
• Titlurile prin care banca emitentă se împrumută și obligațiile rezultate din acceptările proprii și biletele la ordin, instrumente de plată asumate de bancă.

Economiile peste plafon reprezintă aproape un sfert din soldul populației

Potrivit unei relatări ZF bazate pe statisticile FGDB, la sfârșitul primului semestru din 2026 erau 85.706 deponenți persoane fizice cu sume peste pragul general, cu aproape 4.000 mai mulți decât cu un an înainte. Numărătoarea însumează raportările băncilor: aceeași persoană apare de mai multe ori dacă deține depozite la instituții diferite.

Valoarea cumulată a depozitelor din această categorie era de aproximativ 100 de miliarde de lei, echivalentul a 20 de miliarde de euro. Ponderea ajungea la 24% din economiile bancare ale populației în lei și valută, care totalizau 420 de miliarde de lei, aproximativ 83 de miliarde de euro, la sfârșitul lunii iunie 2026.

În decurs de un deceniu, atât numărul conturilor care depășeau plafonul, cât și valoarea sumelor economisite peste acesta au ajuns la peste triplul nivelurilor anterioare. Creșterea din ultimul an s-a produs în condițiile încetinirii economiei, ale tensiunilor sociopolitice interne și geopolitice externe, cu război la graniță, taxe majorate, inflație în scădere lentă și dobânzi la depozite care nu erau foarte mari.

Compensațiile sunt puse la dispoziție în șapte zile lucrătoare

FGDB efectuează plata prin băncile mandatate. Termenul este de șapte zile lucrătoare, calculat din momentul în care depozitele devin indisponibile.

Dacă dreptul unei persoane la compensație trebuie clarificat sau există un litigiu privind depozitul, termenul se prelungește până la lămurirea situației ori soluționarea procesului. Când compensația nu este disponibilă la termen, documentul băncii recomandă contactarea FGDB.

Dreptul de a cere plata se prescrie după cinci ani de la punerea compensației la dispoziția deponentului. Dacă procedura falimentului băncii durează mai mult, termenul se încheie odată cu închiderea acestei proceduri.