Cum compari un depozit în lei cu unul în euro și la ce curs euro aduce mai mult

În exemplul de mai jos, 50.000 de lei depuși pentru nouă luni aduc 52.295 de lei la scadență. Varianta în euro ajunge la aceeași valoare numai dacă un euro urcă de la 5,3403 la aproximativ 5,4746 lei, fără costuri de schimb și fără o eventuală contribuție la sănătate. Acesta este un prag de calcul, nu o prognoză a cursului.

Cât rămâne după impozitul pe dobândă

Calculul folosește dobânzile standard afișate de ProCredit Bank la 2 noiembrie 2026 pentru depozite de nouă luni: 6,80% pe an în lei și 3,00% pe an în euro. Suma minimă pentru această ofertă este de 500 de lei sau 500 de euro. Cursul de pornire este cel de referință al Băncii Naționale a României din 2 noiembrie 2026, de 5,3403 lei pentru un euro; banca poate folosi alt curs la schimb.

• Depozit în lei: 50.000 × 6,80% × 9/12 = 2.550 de lei dobândă înainte de impozit. După impozitul de 255 de lei, rămân 2.295 de lei dobândă, iar suma de la scadență este 52.295 de lei.
• Depozit în euro: 50.000 de lei împărțiți la 5,3403 înseamnă aproximativ 9.362,77 euro, înainte de costul schimbului. Dobânda pentru nouă luni este de aproximativ 210,66 euro înainte de impozit și 189,60 euro după impozit. Suma de la scadență este de aproximativ 9.552,37 euro.

Codul fiscal, la articolul 97, stabilește un impozit de 10% pe dobânda depozitelor la termen, atât în lei, cât și în euro. Banca îl reține când înregistrează dobânda în cont. Impozitul nu se ia din cei 50.000 de lei depuși inițial.

La ce curs ajunge euro din urmă leul

Pentru ca cei aproximativ 9.552,37 euro de la scadență să valoreze 52.295 de lei, cursul trebuie să fie de aproximativ 5,4746 lei pentru un euro. Față de cursul folosit la început, euro ar trebui să crească cu aproximativ 2,51%. Sub acest curs, depozitul în lei aduce mai mulți lei în condițiile exemplului; peste el, varianta în euro aduce mai mulți lei.

Schimbul valutar schimbă pragul. Dacă, numai ca exemplu, pierderea este de 1% la cumpărarea euro și încă 1% la schimbul înapoi în lei, cursul de egalitate urcă la aproximativ 5,586 lei pentru un euro, cu circa 4,60% peste cel de pornire. În calculul pentru un depozit real intră cursul la care banca vinde euro la început, cursul la care îi cumpără la final și orice comision aplicat.

Cât din câștig poate lua inflația

După impozit, dobânda anuală din exemplu este de 6,12% în lei și 2,70% în euro. Eurostat a măsurat în septembrie 2026 o creștere a prețurilor față de septembrie 2025 de 6,5% în România și de 3,8% în zona euro. Dacă aceste ritmuri ar dura un an, puterea de cumpărare ar scădea orientativ cu 0,36% pentru dobânda în lei raportată la prețurile din România și cu 1,06% pentru dobânda în euro raportată la prețurile din zona euro.

Aceste procente nu sunt rezultatul sigur al unor depozite de nouă luni. Prețurile și cursul se pot schimba în acest timp. Pentru bani păstrați în euro, dar cheltuiți în România, contează prețurile din România și cursul la care euro sunt schimbați în lei.

Când poate apărea contribuția la sănătate

Contribuția la sănătate, numită CASS, nu se plătește pentru suma ținută în depozit. Pentru veniturile din 2026, dobânzile primite după reținerea impozitului se adună cu celelalte venituri luate în calcul de lege. ANAF indică primul prag anual la 24.300 de lei: sub el nu se datorează CASS pentru aceste venituri. La atingerea pragului, contribuția este de 2.430 de lei; de la 48.600 de lei, este de 4.860 de lei; de la 97.200 de lei, este de 9.720 de lei.

De exemplu, dobânda netă de 2.295 de lei din depozitul în lei nu atinge singură primul prag. Dacă aceeași persoană are și alte venituri luate în calcul de lege, în valoare de 22.005 lei în 2026, totalul ajunge la 24.300 de lei și apare o CASS de 2.430 de lei. Dacă datorează contribuția, persoana o declară și o plătește prin Declarația unică în anul următor realizării veniturilor, la termenul legal al declarației.

Ce verifici înainte să depui banii

1. Stabilește în ce monedă vei face plata pentru care economisești. Dacă plata este în euro, păstrarea banilor în euro elimină schimbul valutar din ziua plății; dacă este în lei, include în calcul schimbul euro înapoi în lei.
2. Compară dobânzile pentru aceeași sumă și aceeași durată. Calculează dobânda pentru lunile alese și scade impozitul de 10% din ea.
3. Verifică în aplicația băncii cursul efectiv de cumpărare și de vânzare a euro, precum și comisioanele. Cursul de referință al BNR nu este cursul garantat pentru schimbul tău.
4. Citește condiția pentru închiderea înainte de scadență și costul retragerii banilor. Verifică și schema care acoperă depozitul la banca aleasă.

La ProCredit Bank, închiderea depozitului din oferta folosită în calcul înainte de cele nouă luni înseamnă pierderea dobânzii. La tbi bank, tariful aplicabil din 30 martie 2026 prevede pentru închiderea anticipată dobânda contului curent standard, nu dobânda depozitului. În același loc, dacă scoți numerar în valută, plătești 0,50% din sumă, dar cel puțin un euro. Dacă retragi mai mult decât permite limita băncii, trebuie să anunți banca cu două zile lucrătoare înainte. Dacă nu o anunți, plătești un comision de 0,75%.

Întrebări frecvente

Trebuie să declar dobânda ca să plătesc impozitul de 10%?

Nu. Banca reține impozitul când înregistrează dobânda și îl virează până pe 25 ale lunii următoare. Declarația unică este o obligație separată dacă veniturile cumulate duc la plata CASS.

De ce pragul CASS este 24.300 de lei, deși salariul minim a crescut?

Plafoanele folosite pentru veniturile din 2026 sunt calculate de ANAF pe baza salariului minim de 4.050 de lei folosit pentru acest an fiscal. Creșterea salariului minim brut la 4.325 de lei de la 1 iulie 2026 nu schimbă plafoanele indicate pentru veniturile din 2026.

Sunt garantate și depozitele în euro?

Da, pentru depozitele eligibile acoperite de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare, limita este echivalentul a 100.000 de euro pentru fiecare deponent la fiecare bancă, indiferent de moneda depozitului. În calcul intră depozitele și dobânda acumulată, după scăderea datoriilor către bancă și a impozitului pe dobândă, fără depășirea limitei. Plata compensațiilor începe în cel mult șapte zile lucrătoare de la anunțul oficial că depozitele au devenit indisponibile.

Este aceeași schemă de garantare la o sucursală a unei bănci străine?

Nu neapărat. O sucursală poate fi acoperită de schema din țara de origine a băncii, astfel că schema aplicabilă trebuie verificată înainte de depunerea banilor.

Unde reclam o dobândă sau un comision calculat greșit?

Reclamația se trimite mai întâi în scris băncii, cu păstrarea dovezii. Dacă banca nu răspunde în 30 de zile sau răspunsul nu rezolvă problema, consumatorul se poate adresa Centrului de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar. Procedura este gratuită pentru consumator și durează cel mult 90 de zile.

Surse verificate la 2 noiembrie 2026: Codul fiscal, articolele 97, 170 și 174¹; materialele ANAF privind plafoanele CASS pentru 2026; Hotărârea Guvernului nr. 146/2026; cursul de referință al Băncii Naționale a României; oferta de depozite ProCredit Bank; tariful tbi bank aplicabil din 30 martie 2026; datele Eurostat pentru septembrie 2026; Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare; informațiile Centrului de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar.