IRCC urcă la 5,61% de la 1 ianuarie 2027. La ce nivel rămân ratele și cum se aplică față de ROBOR

Diferența față de ROBOR ține de tipul creditului și de momentul în care a fost semnat. La creditele noi în lei pentru persoane fizice, IRCC a înlocuit ROBOR din 2 mai 2019, conform OUG 19/2019. La firme, împrumuturile rămân legate de ROBOR. La creditele mai vechi ale populației, luate înainte de 2 mai 2019, indicele din contract poate rămâne ROBOR.

IRCC se aplică la creditele noi pentru persoane fizice, iar ROBOR rămâne la firme și la unele credite vechi

IRCC, adică Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor, este reperul folosit la dobânzile variabile pentru creditele noi în lei acordate persoanelor fizice, potrivit bayercredit.ro. Regula se aplică din 2 mai 2019. Pentru persoanele juridice, adică firmele, creditele rămân indexate la ROBOR.

Pe scurt, un contract nou de credit în lei pentru consumatori pornește de la formula IRCC plus marja fixă a băncii. Un contract mai vechi, semnat înainte de mai 2019, poate avea în continuare ROBOR în formula dobânzii.

Indicele IRCC se calculează trimestrial și intră în rată cu întârziere de două trimestre

Banca Națională a României calculează IRCC pentru fiecare trimestru, făcând media aritmetică a valorilor zilnice din acea perioadă. Bayer Credit arată că indicele zilnic apare pe site-ul BNR în fiecare zi lucrătoare, însă rata este stabilită după valoarea trimestrială. Calculul se bazează pe tranzacții efective din piața interbancară, ponderate după volum; ROBOR, în schimb, se baza pe cotații. Fiind variabil, IRCC nu poate fi cunoscut pentru întreaga durată a creditului, iar ratele viitoare rămân incerte.

În contracte, valoarea trimestrială nu intră imediat. Există un decalaj legal de aproximativ șase luni, adică două trimestre. Practic, media tranzacțiilor din T1, ianuarie-martie, se aplică abia în T3, iulie-septembrie. Din acest motiv, indicele plătit într-o rată de astăzi a fost calculat cu luni înainte.

Această întârziere explică de ce mișcările de pe piață nu se văd instantaneu în ratele bazate pe IRCC. Pentru finalul lui 2026, valoarea folosită în rate nu este cea zilnică din octombrie, ci media unui trimestru încheiat deja.

La final de 2026, IRCC este 5,57%, iar din 1 ianuarie 2027 urcă la 5,61%

În perioada 1 octombrie – 31 decembrie 2026, valoarea IRCC folosită la rate este 5,57% pe an. Ea provine din media trimestrului T2 2026, adică aprilie-iunie.

De la 1 ianuarie 2027, indicele aplicat urcă la 5,61% pe an. Aceasta este media pentru T3 2026, trimestru închis la 30 septembrie. Cum funcționează decalajul legal, valoarea pentru trimestrul următor este cunoscută înainte să intre efectiv în rata lunară.

Seria trimestrială arată variații în 2026, după maximul istoric atins în 2025. IRCC a fost 5,68% în T1 2026, 5,58% în T2 2026, 5,56% în T3 2026 și 5,57% în T4 2026. Maximul istoric a fost 6,06%, valoare aplicată în T4 2025, iar minimul istoric a fost 1,08%, aplicat în T4 2021.

• T4 2026, între 1 octombrie și 31 decembrie 2026: IRCC 5,57%
• T1 2027, între 1 ianuarie și 31 martie 2027: IRCC 5,61%
• Maximul istoric: 6,06%, aplicat în T4 2025
• Minimul istoric: 1,08%, aplicat în T4 2021

Dobânda finală se formează din indice și marja fixă din contract

La un credit cu dobândă variabilă bazată pe IRCC, banca adună indicele trimestrial la marja fixă din contract. Marja rămâne aceeași pe toată perioada stabilită în contract, iar partea care se schimbă este doar indicele.

Exemplul simplu din finalul lui 2026 este acesta: la IRCC 5,57% și o marjă fixă de 2,5%, dobânda anuală rezultată ajunge la 8,07%. Recalcularea se face automat la fiecare trimestru în care intră o nouă valoare IRCC.

Acesta este și motivul pentru care două credite cu aceeași sumă pot avea rate diferite. Marja băncii poate fi alta, chiar dacă indicele de referință este același.

O simulare publicată de Goldring la 20 octombrie 2026 indică o plată lunară de 1.115 lei pentru un împrumut nou de 150.000 de lei, calculat pe 25 de ani și cu dobânda raportată la IRCC.

Pentru un credit mai vechi, dinainte de mai 2019, de 200.000 de lei, cu 20 de ani rămași și dobândă legată de ROBOR la 3 luni, rata este de 1.684 lei. Scăderea față de anul trecut este de 39 de lei pe lună, adică 467 de lei pe an, iar dobânda rezultată este de 8,09%.

În al treilea exemplu, un credit vechi de 100.000 de lei, cu 15 ani rămași și ROBOR la 6 luni, are o rată de 964 de lei pe lună. Față de anul trecut, rata este mai mică cu 24 de lei lunar, respectiv 287 de lei anual. Dobânda rezultată este de 8,14%.

Aceste simulări sunt făcute prin formula anuității, adică plăți lunare egale pe toată durata rămasă a creditului.

200.000 de lei, 20 de ani rămași, credit vechi cu ROBOR la 3 luni: rată 1.684 lei, cu 39 de lei sub anul trecut.

100.000 de lei, 15 ani rămași, credit vechi cu ROBOR la 6 luni: rată 964 de lei, cu 24 de lei sub anul trecut.

La finalul a 12 luni, diferența adunată este de 580 de lei.

În scenariul creditului vechi de 200.000 de lei, rata lunară de 1.684 lei este cu 39 de lei mai mică decât cea de anul trecut, ceea ce înseamnă 467 de lei economisiți într-un an. Pentru creditul de 100.000 de lei cu 15 ani rămași, diferența de 24 de lei pe lună duce la 287 de lei pe an.

ROBOR a rămas peste IRCC la mijlocul lunii octombrie 2026

IRCC zilnic a ajuns la 5,76% în 20 octombrie 2026, cu 0,05 puncte procentuale peste valoarea din 19 octombrie. În ultimele zece ședințe, valorile au fost cuprinse între 5,71% și 5,83%.

Potrivit Goldring, între 14 și 21 octombrie 2026, ROBOR la 3 luni s-a menținut la 6,09%. Nivelul este cu 0,25 puncte procentuale peste cel de 5,84%, înregistrat pe 21 septembrie 2026 și pe 23 iulie 2026.

La mijlocul lunii octombrie 2026, ROBOR la șase luni era de 6,14%. Nivelul depășea cu 0,21 puncte procentuale valoarea de 5,93% din iulie și septembrie 2026. Pentru termenul de 12 luni, indicele era de 6,20%, față de 5,98% în iulie și septembrie 2026, cu 0,22 puncte procentuale mai mult. ROBOR la o lună a rămas la 6,03% între 14 și 21 octombrie 2026. La 21 septembrie și la 23 iulie 2026, fusese 5,74%, nivel mai mic cu 0,29 puncte procentuale.

Aceste valori contează în special pentru creditele mai vechi, care folosesc încă ROBOR în formula dobânzii.

La creditele vechi legate de ROBOR, trecerea la IRCC se poate cere fără refinanțare

Cei care au contracte semnate înainte de 2 mai 2019 pot cere băncii înlocuirea ROBOR cu IRCC prin act adițional, adică printr-un document care modifică un punct din contractul existent. Schimbarea se poate face fără refinanțare.

A doua variantă rămâne refinanțarea la o altă bancă. Primul lucru de verificat este formula din contract: dacă dobânda variabilă este legată de ROBOR sau de IRCC și care este marja fixă rămasă neschimbată.

Verificarea utilă pentru orice debitor începe cu indicele din contract și data la care intră noua valoare

La un credit cu dobândă variabilă, pașii care contează sunt simpli și toți pornesc din contract. Mai întâi se verifică reperul folosit de bancă: IRCC sau ROBOR. Contează și data semnării creditului: de ea depinde indicele folosit la împrumut.

Se verifică dacă împrumutul este nou, în lei, pentru persoană fizică, caz în care dobânda variabilă se raportează la IRCC.

Se verifică dacă împrumutul este mai vechi de 2 mai 2019, caz în care poate fi încă legat de ROBOR.

Se citește formula completă a dobânzii, adică indice plus marja fixă a băncii.

Se urmărește trimestrul în care intră noua valoare, pentru că IRCC se aplică la aproximativ șase luni după perioada în care a fost calculat.

La creditele vechi cu ROBOR se poate cere trecerea la IRCC prin act adițional, fără refinanțare.

Pe final de 2026, cifra de urmărit rămâne 5,57% până la 31 decembrie, iar următoarea valoare deja cunoscută este 5,61% de la 1 ianuarie 2027.