Revolut pregătește extinderea creditelor pentru clienții români. Ipotecarele rămân o posibilitate

Despre ritmul în care poate dezvolta aceste produse, Kuba Fast, director general al Revolut Bank, a declarat în interviul acordat Profit.ro: „Nu poți grăbi creditarea. În creditare, așa cum îți va spune orice bancher, trebuie să avansezi pas cu pas.”

Pentru el, oferta de împrumuturi ține de relația cu clientul: o bancă principală trebuie să poată răspunde și nevoii de credit, de descoperit de cont, adică bani împrumutați pentru plăți peste soldul disponibil, sau de card de credit.

Fast spune că Revolut poate acorda finanțarea împreună cu alte bănci ori poate transfera în afara propriului bilanț o parte din risc, astfel încât acesta să nu rămână integral în sarcina sa. Nu urmărește un raport între creditele acordate și depozitele atrase de 90% sau 100%, niveluri pe care le asociază băncilor tradiționale.

Ipotecarele trec prin testul pieței din Lituania

Prima țară în care Revolut a început să acorde credite ipotecare, împrumuturi garantate cu o proprietate, este Lituania. Fast spune că rezultatele sunt bune atât prin volumul finanțărilor, cât și prin reacțiile clienților. Tot el afirmă că intrarea băncii pe acest segment a contribuit la scăderea marjelor, diferența dintre dobânda încasată pentru credit și costul finanțării băncii.

Extinderea produsului într-o altă țară cere însă pregătire operațională și o evaluare a câștigului obținut în raport cu capitalul alocat. Cerințele diferă între piețe, la fel și condițiile economice: în unele țări, ipotecarele sunt foarte profitabile, în altele abia se justifică financiar, explică directorul.

El observă că unele bănci folosesc aceste împrumuturi și pentru a crește ponderea creditelor în raport cu depozitele. Pentru Revolut, lansarea depinde de pregătirea operațiunilor și de prioritățile alese. În țările în care banca decide să nu ofere ea însăși produsul, Fast ia în calcul colaborarea cu instituții locale.

Creditele ipotecare ar putea ajunge și în România, însă Revolut nu a luat o decizie privind lansarea lor aici. Fast spune că produsul este încă testat pe o singură piață, iar banca va continua să analizeze extinderea în alte țări.

Abordarea descrisă de Fast este să mărească oferta acolo unde rezultatele confirmă că produsul funcționează și să corecteze sau să oprească inițiativele care nu dau rezultatele urmărite.

Salariul și plățile zilnice definesc relația principală cu banca

Revolut a depășit 5 milioane de clienți în România, a cincea sa piață la nivel global. Fast consideră că banca are cel mai mare număr de clienți din țară. România s-a numărat printre piețele pe care compania a atras utilizatori devreme, alături de Polonia, iar observațiile primilor clienți români au contribuit la dezvoltarea produselor, spune el.

Directorul descrie o utilizare inegală între Capitală și restul țării. Dintre cele 41 de județe și București, 40 au o penetrare de peste 20%, adică ponderea utilizatorilor în populație. În București, aceasta ajunge la 47%. În comparația sa, nivelul din Capitală arată că există loc de creștere în alte zone.

Interviul raportează baza de clienți la o populație activă de 8,2 milioane de persoane. Fast precizează însă că accesul la un cont Revolut nu se limitează la această categorie.

Pentru a evalua dacă a devenit banca principală a unui client, Revolut urmărește mai multe comportamente:

• Încasarea salariului în cont.
• Efectuarea celor mai multe cheltuieli din acel cont.
• Folosirea constantă și foarte frecventă a contului.

Mutarea economiilor nu este criteriul prin care clienții își definesc banca principală, potrivit observațiilor invocate de Fast. Numărul celor care folosesc astfel Revolut crește mai repede decât numărul total de utilizatori.

În România, conturile comune și conturile de economii avansează mai rapid decât baza de clienți. Fast descrie economiile drept unul dintre produsele cu cea mai rapidă creștere locală, într-o comparație cu celelalte piețe europene ale băncii.

Comisioanele susțin veniturile înaintea extinderii creditării

Revolut obține 76% din venituri din taxe și comisioane, potrivit cifrelor pentru anul financiar 2025 invocate de Fast. Aceste încasări provin inclusiv din abonamente, plăți și investiții. Directorul spune că banca este profitabilă fără să depindă de creditare, iar dezvoltarea împrumuturilor reprezintă o oportunitate suplimentară.

Comparația cu piața românească discutată în interviu arată un model diferit: aproape 80% din veniturile băncilor locale provin din dobânzi. Creditele acordate sectorului privat reprezintă 22% din produsul intern brut, valoarea bunurilor și serviciilor produse în economie, față de 66% în Uniunea Europeană. Ponderea din România se împarte între companii și populație, fiecare cu 11%.

Băncile românești au avut în ultimii ani o rentabilitate a capitalului de aproximativ 17-20%, indicator care arată profitul obținut în raport cu banii acționarilor. Fast avertizează că asemenea niveluri, atinse într-o perioadă economică favorabilă, pot scădea semnificativ când condițiile se înrăutățesc. El situează media pe termen lung a băncilor la nivel global în jurul a 10%.

Directorul consideră că Revolut poate obține rezultate mai bune și mai puțin dependente de alternanța dintre creșterea și încetinirea economiei. Își bazează această evaluare pe trei caracteristici ale modelului:

• Ponderea ridicată a veniturilor din comisioane, pe care le consideră mai rezistente la schimbările economice decât diferența dintre dobânzile încasate și cele plătite.
• Diversificarea activităților: aproximativ 11 linii de afaceri generează fiecare venituri de 100 de milioane de lire sterline, potrivit lui Fast.
• Prezența în mai multe țări, care reduce dependența de evoluția unei singure piețe.

Fast admite că Revolut este o companie tânără și a traversat doar anumite etape ale ciclului economic. Compania are 12 ani, iar el își susține evaluarea și prin experiența de 20 de ani în sectorul bancar.

Dimensiunea rețelei schimbă calculul pentru produse noi

Revolut are peste 55 de milioane de clienți în Europa și, potrivit directorului, a devenit cu câteva luni înaintea interviului cea mai mare bancă de retail de pe continent după acest criteriu, adică o bancă orientată către persoane fizice. Fast vede posibilă atingerea a 100 sau 150 de milioane de clienți, fără a prezenta aceste valori drept ținte asumate.

În Irlanda, penetrarea a ajuns la 80% din populația adultă. La nivel global, compania adaugă un milion de clienți la fiecare 17 zile, spune el.

Fast explică avantajul dimensiunii printr-un exemplu ipotetic. La o bancă având cinci milioane de clienți, un produs care interesează 1% dintre ei ar avea 50.000 de utilizatori potențiali și ar putea să nu justifice lansarea. Același interes procentual, aplicat unei baze ipotetice de 80 de milioane de clienți, schimbă calculul investiției, mai ales dacă produsul poate fi construit mai rapid și mai eficient.

Prezența internațională permite și rezultate diferite pentru produse diferite. Într-un alt exemplu ipotetic oferit de director, un produs poate funcționa în 20 dintre 40 de piețe, iar altul în celelalte 20. Dimensiunea companiei ajută, în opinia lui, atât investițiile în dezvoltare, cât și reducerea costurilor fixe și variabile.

Fast leagă creșterea Revolut de dezvoltarea produselor și de recomandările dintre utilizatori, care au contat la începuturile companiei. Adăugarea unor servicii bancare clasice, atragerea unor depozite mai mari și consolidarea încrederii sunt, în descrierea sa, efecte ale maturizării băncii.

În perspectiva următorilor zece ani, directorul se așteaptă ca băncile europene de retail importante să adopte un model apropiat de Revolut, construit pe o platformă digitală comună mai multor țări. El consideră că instituțiile cu peste 50 de milioane de clienți care se apropie ca dimensiune operează adesea prin entități separate pe fiecare piață, iar concurenții cu o platformă digitală consolidată sunt mai mici.

Fast vede loc pentru trei până la cinci bănci digitale importante la nivel european, prin comparație cu numărul băncilor mari care concurează de obicei într-o țară. Acestea sunt estimările sale privind evoluția pieței.

Inteligența artificială este folosită pentru fraude și relația cu clienții

Revolut și-a creat o echipă de cercetare academică în inteligență artificială și a dezvoltat, împreună cu Nvidia, modelul Pragma. Acesta este antrenat să anticipeze următorul eveniment bancar dintr-o succesiune, precum o plată sau deschiderea aplicației, în mod similar cu modelele de limbaj care anticipează următorul cuvânt.

Fast spune că testele pentru prevenirea fraudelor și identificarea produselor potrivite unui client au dat rezultate mai bune decât modelele folosite anterior de bancă.

Tehnologia este utilizată și intern. Integrarea sistemelor permite unui asistent software să rezume calendarul și conversațiile de pe Slack, să verifice proiecte și să obțină date financiare sau despre clienți în același mediu de lucru. Directorul afirmă că aceste instrumente accelerează activitatea angajaților.

În piețele în care banca a introdus inteligența artificială în serviciul de relații cu clienții, scorul care măsoară disponibilitatea clienților de a recomanda serviciul a crescut cu 12 puncte procentuale, potrivit lui Fast. Explicația sa este că multe solicitări sunt relativ simple și pot primi imediat un răspuns.

Revolut a lansat recent și AIR, un asistent bazat pe inteligență artificială care sprijină clientul direct în aplicație. Fast spune că primele reacții sunt bune, dar nu consideră că dialogul cu un program va înlocui toate interacțiunile obișnuite.

Verificarea soldului, consultarea tranzacțiilor recente sau efectuarea unei plăți sunt operațiuni pentru care afișarea directă a informației poate fi mai comodă decât formularea unei cereri. El compară această limită cu folosirea boxelor controlate vocal mai ales atunci când utilizatorul are mâinile ocupate.

Controlul asupra banilor contează, de asemenea. Fast oferă exemplul facturii de electricitate: chiar dacă plata poate fi automatizată, mulți clienți preferă să verifice suma și să aleagă momentul achitării.

Avertismentele din aplicație încearcă să oprească plățile către escroci

Una dintre protecțiile vizibile descrise de Fast apare în cazul apelurilor prin care un escroc pretinde că reprezintă banca și cere mutarea urgentă a banilor. La deschiderea aplicației, o casetă roșie avertizează clientul că nu se află într-un apel cu Revolut și îi cere să se oprească.

În spatele acestor mesaje, banca folosește modele noi și identifică tipare de tranzacționare. Directorul spune că în ultimii ani au devenit mai frecvente fraudele prin manipulare, în care victima este convinsă că transferă bani pentru un motiv legitim.

Aceste cazuri sunt greu de gestionat inclusiv atunci când banca avertizează că plata pare suspectă: clientul poate insista să o execute. Fast susține că banca trebuie să ajute în asemenea situații indiferent de existența unei responsabilități formale.

El se așteaptă ca grupările organizate pentru înșelătorii să folosească inteligența artificială pentru a crește numărul și complexitatea atacurilor. Descrie combaterea fraudelor drept o competiție continuă cu adversari foarte motivați, unii posibil sprijiniți de guverne ostile.

Fast cere colaborare între companii, autorități de reglementare și legislatori, inclusiv pentru reclamele frauduloase de pe rețelele sociale și vulnerabilitățile din infrastructura telecom. În opinia sa, aceste canale trebuie vizate alături de plățile bancare. El invocă cercetări potrivit cărora platformele sociale obțin venituri semnificative din publicitatea frauduloasă și susține o responsabilizare mai mare a acestora pentru prejudiciile clienților.

Prezența locală va include un birou în centrul Capitalei

Revolut Bank are sediul în Lituania și operează în România printr-o sucursală. Banca este prezentă în 30 de țări, dintre care zece au sucursale reglementate. Fast spune că, de peste doi ani, instituția este reglementată de BCE ca bancă sistemică, într-unul dintre cele mai stricte regimuri.

Directorul estimează că aproximativ 80% din timpul său este dedicat riscurilor și reglementării. În ultimele 18 luni, Revolut a dublat numărul angajaților din juridic, risc și conformitate, activitatea care urmărește respectarea cerințelor aplicabile.

Deschiderea sucursalelor are și o justificare comercială, afirmă el: în aceste piețe, banca observă o îmbunătățire a percepției clienților, atrage mai mulți utilizatori și dezvoltă relații mai strânse cu aceștia. Prezența locală poate facilita și integrarea în infrastructura financiară a țării.

Kuba Fast, în vârstă de 46 de ani și născut în Polonia, a preluat conducerea operațiunilor bancare europene Revolut în iulie 2026. Anterior, din 2021, a condus Chase UK, banca digitală din Marea Britanie a grupului JP Morgan.

Biroul pregătit pentru Capitală va oferi angajaților un spațiu mai bun și va face prezența băncii mai vizibilă, explică directorul. În privința deschiderii, anunțul său indică anul 2027: „Vom deschide un birou în București, anul viitor. Logo-ul Revolut va fi pe clădire, în centrul orașului”, a anunțat Fast.

Kuba Fast a mai declarat: „Ipotecarele sunt într-o etapă timpuri: le testăm într-o piață. Pe măsură ce trece timpul, vom continua să analizăm și să adăugăm piețe. Și poate într-o zi vom ajunge și în România. Cine știe?”.