Revolut vrea să extindă creditarea pentru români. Împrumuturile pentru case rămân o posibilitate

Despre ritmul în care poate crește oferta de împrumuturi, Kuba Fast, directorul general al Revolut Bank, a declarat în interviul pentru Profit.ro, publicat pe 7 octombrie 2026: „Nu poți grăbi creditarea. În creditare, așa cum îți va spune orice bancher, trebuie să avansezi pas cu pas.”

Revolut Bank are sediul în Lituania și operează în România printr-o sucursală. Fast, în vârstă de 46 de ani și născut în Polonia, conduce operațiunile bancare europene din iulie 2026, după ce, începând din 2021, a condus Chase UK, banca digitală din Marea Britanie a JP Morgan.

Ipotecarele depind de pregătirea băncii și de rentabilitatea fiecărei piețe

În Lituania, prima țară în care Revolut a început să acorde credite ipotecare, adică împrumuturi garantate cu un imobil, rezultatele sunt bune atât ca volume, cât și ca reacție a clienților, afirmă Fast. El susține că intrarea băncii pe această piață a contribuit și la scăderea marjelor, componenta de câștig a băncilor din dobândă.

Extinderea produsului presupune însă adaptarea la cerințe diferite de la o țară la alta. Contează și condițiile economice: în unele piețe, aceste împrumuturi sunt foarte profitabile, în altele se află la limita rentabilității, explică directorul.

Revolut va evalua pregătirea operațională, timpul și resursele necesare, precum și câștigul obținut în raport cu capitalul alocat. Fast spune că ipotecarele se numără printre produsele a căror extindere va cere mai mult timp. În țările unde banca ar decide să nu le acorde direct, el vede posibilitatea unei colaborări cu instituții locale.

Testarea din Lituania va fi urmată de analiza altor piețe. Întrebat dacă România ar putea intra în această extindere, Fast a răspuns: „Și poate într-o zi vom ajunge și în România. Cine știe?”

El descrie o abordare în care rezultatele decid continuarea unui produs: banca extinde ceea ce funcționează și corectează sau oprește inițiativele care nu dau rezultatele urmărite.

Veniturile din comisioane permit o extindere treptată a creditării

Creditele au un rol în relația cu clientul, chiar dacă Revolut nu depinde de ele pentru a fi profitabilă, spune Fast. O bancă folosită ca instituție principală trebuie, în viziunea sa, să poată răspunde și nevoii de împrumut, de descoperit de cont, adică bani disponibili peste soldul propriu, sau de card de credit.

Potrivit cifrelor publicate de companie după anul financiar 2025 și invocate de director, 76% din veniturile Revolut provin din taxe și comisioane. Acestea includ abonamentele și veniturile din servicii precum plățile sau investițiile.

Comparația cu piața locală este aproape inversă: în întrebările interviului, Profit.ro indică faptul că aproape 80% din veniturile băncilor din România provin din dobânzi. Publicația menționează și o rentabilitate a capitalului de aproximativ 17-20%, indicator care arată profitul obținut în raport cu banii acționarilor.

Fast avertizează că o asemenea rentabilitate într-o perioadă economică favorabilă poate scădea semnificativ când condițiile se înrăutățesc. Pe termen lung, el plasează acest indicator pentru băncile din întreaga lume în jurul valorii de 10% și spune că Revolut urmărește rezultate mai bune, mai puțin dependente de ciclul economic.

Directorul își sprijină argumentul pe trei caracteristici ale modelului companiei:

• Ponderea mare a comisioanelor, venituri pe care le consideră mai rezistente la schimbările economice decât câștigul net din dobânzi, adică diferența dintre dobânzile încasate și cele plătite.
• Diversificarea activităților: aproximativ 11 linii de afaceri generează fiecare venituri de 100 de milioane de lire sterline, potrivit estimării sale.
• Prezența în mai multe țări, care distribuie activitatea băncii între piețe diferite.

Fast precizează că Revolut este încă o companie tânără și a traversat doar anumite etape ale ciclului economic. Capacitatea de a păstra constant o rentabilitate ridicată rămâne, în această formulare, o așteptare a conducerii.

Banca nu urmărește neapărat un raport credite/depozite de 90% sau 100%, spune directorul. Indicatorul compară valoarea împrumuturilor acordate cu banii depuși de clienți. Nici păstrarea întregului risc de credit în bilanț, adică suportarea integrală de către Revolut a riscului de neplată, nu este o condiție a strategiei.

Despre variantele de acordare a împrumuturilor, el a explicat: „Am fi foarte deschiși să acordăm creditul prin intermediul unui partener sau al unor bănci partenere. Sau putem face un anumit tip de transfer al riscului în afara bilanțului nostru.”

Potențialul pieței românești apare și în comparația prezentată de Profit.ro: creditele către sectorul privat reprezintă 22% din produsul intern brut (PIB), față de 66% la nivelul Uniunii Europene (UE). În România, creditarea companiilor și cea a populației reprezintă fiecare câte 11% din PIB.

Salariul și plățile definesc relația cu banca principală

Revolut a depășit 5 milioane de clienți în România, a cincea piață a companiei la nivel global. Fast afirmă că acesta este cel mai mare număr de clienți dintre băncile de pe piața românească.

Pentru următoarea etapă, banca urmărește cât de des sunt folosite conturile. În definițiile sale interne, statutul de bancă principală este legat fie de încasarea salariului, fie de efectuarea celor mai multe cheltuieli prin acel cont. Separat, Revolut urmărește utilizarea constantă și foarte frecventă.

Clienții nu definesc banca principală prin locul în care își țin depozitele, spune Fast. Numărul celor care folosesc Revolut ca pe contul principal crește mai repede decât baza totală de clienți.

În România, conturile comune și cele de economii avansează mai repede decât numărul utilizatorilor. Directorul descrie economisirea de pe piața locală drept unul dintre produsele cu cea mai rapidă creștere din Europa pentru companie.

Mai există spațiu și pentru atragerea unor clienți noi, susține el. Din cele 41 de județe plus București, în 40 rata de penetrare, adică ponderea utilizatorilor, depășește 20%. În Capitală ajunge la 47%.

Fast vede un potențial de creștere dacă restul țării se apropie de nivelul Bucureștiului. La observația jurnalistului că România are o populație activă de 8,2 milioane de persoane, el răspunde că un cont Revolut poate fi folosit și de persoane din afara acestei categorii.

Creșterea internațională susține dezvoltarea produselor

La nivel european, Revolut are peste 55 de milioane de clienți și a devenit cu câteva luni în urmă cea mai mare bancă de retail după acest criteriu, afirmă Fast. Banca de retail deservește în principal clienți individuali. Potrivit directorului, Revolut operează în 30 de țări, în 10 dintre ele prin sucursale reglementate, inclusiv cea din România.

Compania are 12 ani, iar România și Polonia s-au numărat printre piețele unde a atras clienți încă de la început. Fast spune că reacțiile primilor utilizatori români au contribuit la dezvoltarea serviciilor.

La nivel global, Revolut adaugă un milion de clienți la fiecare 17 zile, potrivit acestuia. El consideră posibilă atingerea a 100 sau 150 de milioane de clienți în Europa, fără să prezinte aceste valori drept ținte asumate. În Irlanda, compania a ajuns la 80% din populația adultă, exemplu pe care îl folosește pentru a ilustra potențialul altor piețe.

Dimensiunea bazei de clienți influențează și produsele care pot fi dezvoltate rentabil. Fast oferă un exemplu ipotetic: pentru o bancă de cinci milioane de clienți, interesul a 1% dintre ei înseamnă 50.000 de persoane, un public care poate fi insuficient pentru a justifica lansarea unui serviciu.

Același interes de 1%, raportat într-un alt exemplu la 80 de milioane de clienți, schimbă calculul investiției, mai ales dacă produsul poate fi construit mai rapid și mai eficient. Prezența internațională permite și selectarea piețelor: într-un scenariu cu 40 de țări, un produs ar putea funcționa în 20, iar altul în celelalte 20.

Directorul spune că dimensiunea operațiunilor reduce atât costurile fixe, cât și pe cele care variază cu activitatea. El leagă creșterea inițială a Revolut de recomandările dintre utilizatori și de experiența oferită de aplicație, înainte de folosirea panourilor publicitare.

Fast susține că adăugarea produselor bancare și atragerea unor depozite mai mari fac parte din maturizarea companiei. Revolut își păstrează orientarea către dezvoltarea tehnologiei și a produselor, fără obiectivul de a reproduce modelul băncilor tradiționale.

În perspectiva sa, peste zece ani băncile europene de retail importante vor semăna cu Revolut. El consideră dificilă recuperarea avansului unei platforme digitale comune mai multor țări: unele grupuri au peste 50 de milioane de clienți, dar operează prin entități separate, iar concurenții care urmăresc o platformă digitală unificată au dimensiuni mai mici.

Fast vede totuși loc pentru trei până la cinci bănci digitale europene importante, similar numărului de bănci mari care pot concura într-o țară. Oferta de bază a Revolut ar urma să rămână financiară, cu produse testate și ajustate pe măsură ce se schimbă obiceiurile clienților.

Inteligența artificială este folosită pentru fraude și asistență

Revolut și-a creat o echipă de cercetare academică în inteligență artificială și a dezvoltat, împreună cu NVIDIA, modelul Pragma. Acesta este antrenat să anticipeze următorul eveniment bancar dintr-o succesiune, precum o plată sau deschiderea aplicației, explică Fast.

Principiul este comparat cu cel al modelelor lingvistice mari, sisteme care învață să anticipeze următorul cuvânt. În testele pentru prevenirea fraudelor și identificarea produselor potrivite unui client, Pragma a obținut rezultate mai bune decât modelele folosite anterior de bancă, afirmă directorul.

Utilizările tehnologiei descrise de Fast acoperă și activitatea angajaților, și interacțiunea cu clienții:

• În interiorul companiei, un agent software poate reuni rezumate ale calendarului și conversațiilor de pe Slack, stadiul proiectelor, informații financiare și date despre clienți. Integrarea sistemelor, multe construite intern, permite lucrul într-un singur mediu.
• În serviciul de relații cu clienții, introducerea inteligenței artificiale a fost însoțită, potrivit directorului, de creșterea Net Promoter Score, indicator al disponibilității clienților de a recomanda serviciul, cu 12 puncte procentuale pe piețele respective.
• În aplicație, Revolut a lansat recent AIR, un agent care sprijină direct clienții. Fast spune că reacția acestora este bună.

Directorul pune îmbunătățirea serviciului de asistență pe seama răspunsurilor rapide la interacțiuni care, în majoritate, sunt relativ simple. Totuși, el nu consideră că interfețele bazate pe conversație vor înlocui orice alt mod de folosire a unei aplicații.

Pentru verificarea soldului, consultarea tranzacțiilor recente sau efectuarea plăților, afișarea și comenzile directe pot fi mai comode decât tastarea unei cereri. Fast compară această limită cu utilizarea boxelor prin comenzi vocale, rămasă în special potrivită situațiilor în care mâinile sunt ocupate.

Controlul asupra banilor contează separat de ușurința utilizării. El dă exemplul clienților care preferă să verifice factura de electricitate și să aleagă ziua plății, deși ar putea activa plata automată.

Fraudele pornesc și din reclame sau apeluri înșelătoare

Fast spune că fraudele prin inginerie socială, adică manipularea oamenilor pentru a-i convinge să facă o plată sau altă acțiune, au devenit mai frecvente în ultimii ani. Dificultatea apare când clientul este convins că transferă bani pentru un motiv legitim și cere executarea plății chiar după avertismentul băncii.

În cazul apelurilor în care un escroc pretinde că reprezintă banca și cere mutarea urgentă a banilor, directorul descrie o funcție vizibilă în aplicație: o casetă roșie avertizează clientul că nu vorbește cu Revolut și îi cere să se oprească.

În spatele acestor avertismente, banca lucrează la modele noi și la identificarea tiparelor de fraudă. Fast spune că instituția trebuie să facă tot ce poate pentru a ajuta clienții, indiferent de responsabilitatea formală pe care o are într-un caz.

El descrie combaterea fraudelor ca pe o competiție continuă cu adversari foarte motivați, posibil inclusiv cu sprijin din partea unor guverne. Structurile organizate care comit înșelăciuni ar putea folosi inteligența artificială pentru a crește volumul și complexitatea tentativelor, avertizează directorul.

Responsabilitatea trebuie discutată și dincolo de bănci, susține Fast. Unele fraude încep cu reclame înșelătoare pe rețele sociale, iar altele sunt facilitate de vulnerabilități ale infrastructurii de telecomunicații.

El invocă cercetări potrivit cărora rețelele sociale obțin venituri semnificative din publicitatea frauduloasă și cere o responsabilizare mai mare a acestor platforme pentru prevenirea înșelăciunilor și pentru consecințele asupra clienților. În viziunea sa, sunt necesare atât colaborarea industriei, cât și intervenții de reglementare și legislative asupra canalelor prin care circulă fraudele.

Prezența locală va fi completată de un birou în 2027

Revolut este supravegheată de peste doi ani ca bancă sistemică, spune Fast. Directorul estimează că aproximativ 80% din timpul său este dedicat riscurilor și reglementării.

În ultimele 18 luni, compania a dublat personalul din departamentele juridic, risc și conformitate, acesta din urmă urmărind respectarea regulilor. Fast consideră că cerințele autorităților trebuie incluse de la început în dezvoltarea produselor bancare.

Deschiderea sucursalelor are și o justificare comercială, afirmă el. În piețele unde Revolut a făcut acest pas, banca a observat o îmbunătățire a percepției clienților, creșterea numărului de utilizatori noi și o relație mai intensă cu aceștia. Sucursalele permit și o integrare mai bună în infrastructura locală.

Pentru angajații din România, compania pregătește un spațiu de lucru mai bun, pe care directorul îl descrie și ca pe un semn al angajamentului pe termen lung față de piața locală.

Termenul anunțat pentru noul birou este 2027. Despre prezența fizică din Capitală, Fast a precizat: „Vom deschide un birou în București, anul viitor. Logo-ul Revolut va fi pe clădire, în centrul orașului.”